Les huit garanties que je contrôle à chaque audit
Une structure d'accueil concentre des risques qu'une entreprise ordinaire n'a pas : des clients qui dorment sous votre toit, des biens qu'on vous confie, la saisonnalité, un bâtiment qui est aussi le produit. Voici ce que je regarde, et ce que je trouve le plus souvent.
Responsabilité civile envers les tiers et le personnel (RCT/RCO)
Elle couvre les dommages causés aux clients, aux fournisseurs et aux salariés : la chute dans l'escalier, l'intoxication alimentaire, l'accident en cuisine. C'est la base de tout.
Ce que je trouve le plus souvent : des plafonds figés depuis dix ans, des franchises élevées sur les risques fréquents et des exclusions cachées sur la piscine, le spa et le parking.
Incendie et dommages aux biens
Elle protège le bâtiment, le mobilier, les installations et les cuisines contre l'incendie, la foudre, les dommages électriques, les dégâts des eaux et les événements climatiques.
Ce que je trouve le plus souvent : des valeurs assurées jamais actualisées après les rénovations. Au sinistre, la règle proportionnelle s'applique et l'indemnisation se réduit d'autant. La sous-assurance est l'erreur la plus chère du secteur.
Perte d'exploitation
Si un dommage vous force à fermer, cette garantie paie les frais fixes et la marge perdue pendant l'arrêt. Pour un hôtel saisonnier, elle peut valoir plus que l'incendie lui-même : trois mois de fermeture en haute saison ne se rattrapent pas.
Ce que je trouve le plus souvent : la garantie manque complètement, ou sa période d'indemnisation est trop courte pour couvrir une vraie réouverture.
Événements catastrophiques (obligatoire)
Séisme, inondation, glissements de terrain et crues. La loi italienne 213/2023 la rend obligatoire pour les entreprises italiennes : pour les petites structures d'accueil, l'obligation a pris effet le 31 mars 2026. Ne pas la souscrire fait perdre l'accès aux aides et aux avantages publics.
Ce que je trouve le plus souvent : des contrats souscrits au dernier moment pour respecter l'échéance, avec des découverts élevés et des prix hors marché. C'est une garantie jeune et les différences entre compagnies sont énormes.
Vol, vol avec violence et biens des clients
Elle couvre les valeurs de l'établissement et les biens que vos clients vous confient. Rappelez-vous que le code civil italien (articles 1783 et suivants) vous rend responsable des objets apportés à l'hôtel, même sans faute de votre part.
Ce que je trouve le plus souvent : la responsabilité légale sur les biens des clients n'est pas reprise au contrat, et en cas de vol dans une chambre, l'hôtelier paie de sa poche.
Cyber et protection des données
Le logiciel de gestion bloqué par un rançongiciel en pleine saison, les données des cartes bancaires des clients, les sanctions du Garante, l'autorité italienne de protection des données. Un hôtel traite chaque jour les données sensibles de centaines de personnes.
Ce que je trouve le plus souvent : aucune couverture. C'est le risque qui a grandi le plus vite ces cinq dernières années et il reste le moins assuré du secteur.
Service d'aliments et de boissons
Le restaurant, les petits déjeuners, le bar et les banquets exposent à des risques propres : intoxications, corps étrangers, dommages causés par les produits. La responsabilité civile générale ne les couvre pas toujours comme il faut.
Ce que je trouve le plus souvent : l'activité de restauration ouverte aussi à la clientèle extérieure n'est pas déclarée au contrat, ce qui donne à la compagnie un motif pour contester le sinistre.
Protection juridique et assistance
Les frais de justice pour les litiges avec les clients, les salariés et les fournisseurs, plus l'assistance au quotidien : le plombier en pleine nuit, le retour anticipé, le conseil immédiat après un sinistre.
Ce que je trouve le plus souvent : des doublons. La protection juridique existe parfois déjà dans un autre contrat et se paie deux fois.
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