Le otto coperture che controllo in ogni audit
Una struttura ricettiva concentra rischi che un'azienda normale non ha: ospiti che dormono sotto il tuo tetto, beni in custodia, stagionalità, un fabbricato che è anche il prodotto. Ecco cosa guardo, e cosa trovo più spesso.
Responsabilità civile verso terzi e prestatori (RCT/RCO)
Copre i danni a ospiti, fornitori e dipendenti: la caduta sulle scale, l'intossicazione alimentare, l'infortunio in cucina. È la base di tutto.
Cosa trovo più spesso: massimali fermi a dieci anni fa, franchigie alte sui rischi frequenti ed esclusioni nascoste su piscina, SPA e parcheggio.
Incendio e danni ai beni
Protegge fabbricato, arredi, impianti e cucine da incendio, fulmini, danni elettrici, acqua condotta ed eventi atmosferici.
Cosa trovo più spesso: valori assicurati mai aggiornati dopo le ristrutturazioni. Al sinistro scatta la regola proporzionale e l'indennizzo si riduce in proporzione. La sottoassicurazione è l'errore più caro del settore.
Perdita di esercizio
Se un danno ti costringe a chiudere, questa garanzia paga i costi fissi e il margine perso durante il fermo. Per un hotel stagionale può valere più dell'incendio stesso: tre mesi chiusi in alta stagione non si recuperano.
Cosa trovo più spesso: la garanzia manca del tutto, oppure ha un periodo di indennizzo troppo corto per coprire una vera riapertura.
Eventi catastrofali (obbligatoria)
Terremoto, alluvione, frane ed esondazioni. La legge 213/2023 la rende obbligatoria per le imprese italiane: per le piccole imprese ricettive l'obbligo è scattato il 31 marzo 2026. Chi non la stipula perde l'accesso a contributi e agevolazioni pubbliche.
Cosa trovo più spesso: polizze stipulate all'ultimo per rispettare la scadenza, con scoperti alti e prezzi fuori mercato. È una copertura giovane e le differenze tra compagnie sono enormi.
Furto, rapina e beni degli ospiti
Copre i valori della struttura e i beni che gli ospiti ti affidano. Ricorda che il codice civile (articoli 1783 e seguenti) ti rende responsabile delle cose portate in albergo anche senza colpa.
Cosa trovo più spesso: la responsabilità ex lege per i beni degli ospiti non è richiamata, e in caso di furto in camera paga l'albergatore di tasca sua.
Cyber e protezione dei dati
Il gestionale bloccato da un ransomware in piena stagione, i dati delle carte di credito degli ospiti, le sanzioni del Garante. Un hotel tratta ogni giorno dati sensibili di centinaia di persone.
Cosa trovo più spesso: nessuna copertura. È il rischio cresciuto più in fretta negli ultimi cinque anni e resta il meno assicurato del settore.
Somministrazione di alimenti e bevande
Ristorante, colazioni, bar e banqueting espongono a rischi propri: intossicazioni, corpi estranei, danni da prodotti. La RC generica non sempre li copre come serve.
Cosa trovo più spesso: l'attività di ristorazione aperta anche agli esterni non è dichiarata in polizza, e questo dà alla compagnia un motivo per contestare il sinistro.
Tutela legale e assistenza
Le spese legali per controversie con ospiti, dipendenti e fornitori, più l'assistenza operativa: l'idraulico di notte, il rientro anticipato, la consulenza immediata dopo un sinistro.
Cosa trovo più spesso: doppioni. La tutela legale a volte esiste già dentro un'altra polizza e viene pagata due volte.
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